கடன் வாங்கும் முறையில் புரட்சிகரமான மாற்றங்கள்: ஒரு விரிவான பார்வை
nn
வங்கி கடன் என்றாலே நம் நினைவுக்கு முதலில் வருவது CIBIL (Credit Information Bureau (India) Limited) ஸ்கோர் தான். ஒரு தனிநபரின் கடன் வரலாறு, திருப்பிச் செலுத்தும் திறன் ஆகியவற்றை அளவிடும் இந்த மூன்று இலக்க எண் தான், அவருக்கு கடன் கிடைக்குமா இல்லையா என்பதைத் தீர்மானிக்கும் காரணியாக இருந்து வந்தது. ஆனால், காலமாற்றத்திற்கு ஏற்ப நிதித்துறையில் ஏற்பட்டுள்ள தொழில்நுட்ப வளர்ச்சியால், இப்போது சிபில் ஸ்கோர் மட்டுமே கடன் பெறுவதற்கான ஒரே அளவுகோல் அல்ல என்ற நிலை உருவாகியுள்ளது.
nn
இந்த கட்டுரையில், சிபில் ஸ்கோர் இல்லாமல் கடன் பெறுவது எப்படி, வங்கிகள் கையாளும் புதிய முறைகள் மற்றும் கடன் வாங்குபவர்கள் கவனிக்க வேண்டியவை பற்றி விரிவாகக் காண்போம்.
nn
1. CIBIL ஸ்கோர் என்றால் என்ன? அதன் பாரம்பரிய முக்கியத்துவம்
nn
CIBIL ஸ்கோர் என்பது 300 முதல் 900 வரையிலான ஒரு குறியீடாகும். பொதுவாக 750-க்கு மேல் ஸ்கோர் இருந்தால் மட்டுமே வங்கிகள் எளிதாகக் கடன் வழங்கும்.
nn
கடன் வரலாறு: நீங்கள் இதுவரை வாங்கிய கடன்கள்.
nn
திருப்பிச் செலுத்தும் முறை: தவணைகளை (EMI) சரியாகச் செலுத்தியுள்ளீர்களா?
nn
கடன் பயன்பாடு: உங்கள் கிரெடிட் கார்டு வரம்பில் எவ்வளவு பயன்படுத்துகிறீர்கள்?
nஇந்த காரணிகளே உங்கள் ஸ்கோரைத் தீர்மானிக்கின்றன. ஆனால், முதன்முதலாக கடன் வாங்குபவர்கள் (New-to-Credit) மற்றும் குறைந்த வருமானம் கொண்டவர்களுக்கு இந்த ஸ்கோர் இருக்காது அல்லது குறைவாக இருக்கும். இவர்களுக்கு கடன் மறுக்கப்படுவது ஒரு பெரிய சமூகப் பொருளாதாரப் பிரச்சனையாக இருந்து வந்தது.
nn
2. ஏன் இப்போது CIBIL ஸ்கோர் கட்டாயமில்லை?
nn
இந்திய நிதித் தொழில்நுட்பத் துறை (FinTech) அசுர வளர்ச்சி கண்டுள்ளது. ரிசர்வ் வங்கி (RBI) டிஜிட்டல் பொருளாதாரத்தை ஊக்குவிப்பதால், வங்கிகளும் நிதி நிறுவனங்களும் பாரம்பரிய முறைகளைத் தாண்டி சிந்திக்கத் தொடங்கியுள்ளன.
nn
மாற்றுத் தரவு பகுப்பாய்வு (Alternative Data Analytics)
nn
இப்போது நிறுவனங்கள் உங்கள் சிபில் ஸ்கோரைப் பார்ப்பதற்குப் பதிலாக, உங்கள் நிதி நடத்தை (Financial Behavior) சார்ந்த பிற தரவுகளை ஆய்வு செய்கின்றன.
nn
வங்கிப் பரிவர்த்தனைகள்: உங்கள் கணக்கில் தொடர்ந்து பணம் வருகிறதா? பணப்புழக்கம் எப்படி உள்ளது?
nn
பயன்பாட்டு பில்கள்: மின்சாரக் கட்டணம், தண்ணீர் வரி மற்றும் மொபைல் ரீசார்ஜ் போன்றவற்றைச் சரியாகச் செய்கிறீர்களா?
nn
டிஜிட்டல் தடம்: உங்கள் ஆன்லைன் ஷாப்பிங் பழக்கவழக்கங்கள் மற்றும் சமூக வலைதளப் பயன்பாடுகள் கூட ஒருவரின் நம்பகத்தன்மையை அளவிடப் பயன்படுகின்றன.
nn
3. சிபில் ஸ்கோர் இல்லாமல் கடன் பெற 5 புதிய வழிகள்
nn
நீங்கள் ஒருவேளை குறைந்த சிபில் ஸ்கோர் வைத்திருந்தாலோ அல்லது ஸ்கோர் இல்லாமலோ இருந்தால், கீழ்க்கண்ட முறைகளில் கடன் பெறலாம்:
nn
அ) வருமானச் சான்று (Income Proof)
nn
உங்களிடம் நிலையான வேலை மற்றும் நல்ல சம்பளம் இருந்தால், சிபில் ஸ்கோர் குறைவாக இருந்தாலும் வங்கிகள் உங்களுக்குக் கடன் வழங்க முன்வருகின்றன. கடந்த 6 மாத கால வங்கி அறிக்கையை (Bank Statement) சமர்ப்பிப்பது உங்கள் தகுதியை உயர்த்தும்.
nn
ஆ) பிணையக் கடன்கள் (Secured Loans)
nn
எந்தவொரு ஆவணமும் தேவையில்லாமல் எளிதாகக் கடன் பெற இதுவே சிறந்த வழி.
nn
தங்கக் கடன்: தங்கத்தை அடமானம் வைத்து சிபில் ஸ்கோர் பார்க்காமல் உடனடி கடன் பெறலாம்.
nn
FD மீதான கடன்: உங்கள் வங்கி வைப்புத் தொகை (Fixed Deposit) மீது கடன் பெற முடியும்.
nn
இ) இணை விண்ணப்பதாரர் (Co-applicant)
nn
உங்கள் சிபில் ஸ்கோர் குறைவாக இருந்தால், நல்ல ஸ்கோர் உள்ள உங்கள் மனைவி, கணவன் அல்லது பெற்றோரை இணை விண்ணப்பதாரராகச் சேர்த்து கடன் விண்ணப்பிக்கலாம்.
nn
ஈ) பியர்-டு-பியர் (P2P) லெண்டிங்
nn
இவை ஆன்லைன் தளங்கள் ஆகும். இங்கே தனிநபர்கள் அல்லது சிறு முதலீட்டாளர்கள் நேரடியாகக் கடன் வழங்குவார்கள். வங்கிகளைப் போலக் கடுமையான விதிமுறைகள் இன்றி, தனிப்பட்ட பேச்சுவார்த்தை மற்றும் அடிப்படை தகுதிகளின் அடிப்படையில் கடன் கிடைக்கும்.
nn
உ) ஃபின்டெக் செயலிகள் (FinTech Apps)
nn
இன்றைய காலத்தில் பல மொபைல் செயலிகள் (உதாரணமாக: CASHe, MoneyTap, KreditBee) சிபில் ஸ்கோரை விட உங்கள் வேலை மற்றும் படிப்புத் தகுதியை முக்கியமாகக் கருதி சிறிய அளவிலான கடன்களை வழங்குகின்றன.
nn
4. ரிசர்வ் வங்கியின் புதிய விதிமுறைகள் மற்றும் பாதுகாப்பு
nn
“சிபில் தேவையில்லை” என்று சொல்லும் போது நாம் கவனமாக இருக்க வேண்டிய சில விஷயங்களும் உள்ளன.
nn
வட்டி விகிதம்: சிபில் ஸ்கோர் இல்லாமல் வழங்கப்படும் கடன்களுக்கு வட்டி விகிதம் சற்று அதிகமாக இருக்க வாய்ப்புள்ளது.
nn
அங்கீகாரம்: நீங்கள் கடன் வாங்கும் நிறுவனம் ரிசர்வ் வங்கியில் (RBI) பதிவு செய்யப்பட்ட NBFC (வங்கி சாரா நிதி நிறுவனம்) தானா என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.
nn
டிஜிட்டல் லெண்டிங் ஆப்ஸ்: தேவையற்ற செயலிகளைப் பதிவிறக்கம் செய்து உங்கள் தனிப்பட்ட விவரங்களைப் பகிர வேண்டாம்.
nn
5. கடன் வாங்குபவர்கள் செய்ய வேண்டிய ஸ்மார்ட் மூவ்ஸ்
nn
சிறிய கடன்களுடன் தொடங்குங்கள்: முதலில் சிறிய தொகையை (Micro-loans) கடனாக வாங்கி அதைச் சரியாகத் திருப்பிச் செலுத்துங்கள். இது தானாகவே உங்கள் கடன் தகுதியை (Creditworthiness) வளர்க்கும்.
nn
பணப் பரிவர்த்தனைகளை டிஜிட்டல் மயமாக்குங்கள்: முடிந்தவரை UPI அல்லது நெட் பேங்கிங் மூலம் செலவு செய்யுங்கள். இது வங்கிகளுக்கு உங்கள் நிதி நிலைமையைப் புரிந்துகொள்ள உதவும்.
nn
கடன் தள்ளுபடி (Settlement) செய்யாதீர்கள்: ஏதேனும் கடன் சிக்கல் இருந்தால், அதை முழுமையாகக் கட்டி முடிக்கப் பாருங்கள் (Close), பாதியில் தள்ளுபடி (Settle) செய்ய வேண்டாம்.
nn
நிதி சுதந்திரத்தை நோக்கி…
nn
தொழில்நுட்பம் வளர்ந்துவிட்ட இன்றைய சூழலில், சிபில் ஸ்கோர் என்பது ஒரு தடைக்கல்லாக இருக்கக் கூடாது என்பதே நிதி நிறுவனங்களின் நோக்கம். ஒருவரின் கடந்த காலத் தவறுக்காக வாழ்நாள் முழுவதும் கடன் மறுக்கப்படுவதை மாற்றவே இந்த “மாற்றுத் தரவு” முறைகள் வந்துள்ளன.
nn
இருப்பினும், “கடன் இல்லா வாழ்வே பொன்னான வாழ்வு”. எனவே, அத்தியாவசியத் தேவைகளுக்கு மட்டும் கடன் வாங்குங்கள், வாங்கிய கடனை முறையாகத் திருப்பிச் செலுத்துங்கள்.
